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伴隨著上半年降薪、裁員等一波波沖擊，商業銀行零售轉型進入了一個關鍵期。

據記者了解，國有大行在今年上半年網點數量凈減少超過200個，員工減少數量約3萬人，薪酬開支減少近366億元。同時，國有大行在網點布局上逐漸向縣域傾斜，縣域的新設網點數量不少，這也意味著存量網點的裁撤和合并數量更多。相比國有大行來說，股份行對于線下渠道卻在不斷拓展中，并加大了零售業務的投入，尤其是對于財富管理領域非常重視，在打造生態場景方面強化了線上和線下的聯動。

大行“縮編”

繼國有大行網點數量經歷了連續多年的縮減之后，在今年上半年仍然延續了該態勢。與此前不同的是，今年上半年國有大行的員工數量出現了明顯減少。

工商銀行2023年半年報顯示，該行6月末機構總數為16411個，比上年年末減少了45個。其中，境內機構15996個，境外機構415個。

建設銀行2023年半年報顯示，該行6月末營業機構共計14337個。其中，境內機構14303個，包括總行、2個分行級專營機構、37個一級分行、362個二級分行、13866個支行及35個支行以下網點。對比2022年年末，該行境內外的營業機構數量減少了15個，其中境內的支行及支行以下網點減少19個。

中國銀行2023年半年報顯示，該行內地商業銀行機構總數10304個，包含了總行、一級分行、二機分行及基層分支機構。相比2022年年底的10323個，該行的機構數量減少為19個。

交通銀行在2023年半年報中僅披露，該行目前在境內約有2800家網點，但是相比年初的2918個網點也是有所減少。同樣，郵儲銀行上半年末的境內分支機構數量為39440個，較年初39533個減少了93個。

在國有六大行中，只有農業銀行的境內分支機構數量有所增加。該行2023年半年報顯示，銀行6月末的分支機構數量為22838個，與此前22788個相比增加了50個。

相比網點數量而言，國有大行的人員數量和薪酬開支減少更加明顯。根據2023年半年報數據披露，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行的員工數量分別為41.57萬人、34.84萬人、44.49萬人、30.42萬人、9.12萬人和19.15萬人。半年時間相應減少的員工數量分別為11900人、4200人、7400人、2000人、600人、3600人，合計減少員工數量達到了3萬人。

由于降薪限薪和員工數量的減少，國有大行的薪酬開支也大幅下降。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行的應付職工薪酬分別為440.72億元、448.48億元、621.29億元、413.83億元、90.91億元和202.47億元，與年初相比分別減少53.41億元、45.07億元、93.4億元、71.16億元、77.11億元和26.13億元。

不過，為響應鄉村振興戰略，國有銀行網點逐漸下沉，尤其是在縣域新設網點步伐加快。

建設銀行在半年報中稱，該行6月末縣域網點4238個，占比近30%。上半年實施營業網點遷址93個，新設營業網點13個，其中縣域機構網點新設11個。提升服務鄉村振興能力，在160個鄉村振興重點幫扶縣中的80個設立營業網點137個。

農業銀行則表示，為了服務鄉村振興戰略，該行在保持網點總量穩定的前提下，持續優化網點布局，向城市新區、城鄉和城郊結合部、重點鄉鎮等區域遷建網點，不斷提升縣域渠道覆蓋面。

據國家金融監督管理總局官網披露的數據，記者對2023年以來退出的銀行網點進行了粗略統計。從總數上看，全國商業銀行網點退出的數量接近1600家，同期新設的網點數量約為850家，銀行網點減少數量約700多家。

“國有大行的網點在進行一輪調整，主要是進行優化結構，而并非減少裁撤。”一家國有大行人士稱，線下網點渠道是銀行的主要優勢，網點的布局當前更多要覆蓋到縣域和鄉村。對于一些低效能的網點要進行合并，提升銀行網點運營能力。

對于員工減少和降薪，該國有大行人士認為，銀行薪酬都是按照相關規章定的，內部的調整與去年相比變化并沒有特別大。“可能一些地方經營壓力有一些差別，在績效上會不一樣。”

股份行加大布局

相較于國有大行的步調一致，股份行在零售轉型上差異性較大。與國有大行減員不同的是，今年上半年不少股份行的網點數量、人員數量卻有不小的增幅。

招商銀行2023年半年報數據顯示，該行6月末中國境內有分行143家、支行1771家和2家分行及專營機構。相比2022年年末，銀行的支行數量增加15家。

中信銀行在2023年半年報中披露，該行6月末的營業網點數量為1432家。相比年初的1438家增加6家，增加的營業網點全部為支行營業網點。

同樣，光大銀行在2023年半年報中稱，截至6月末，銀行在境內設立分支機構總數1310家，比上年年末新增開業3家，其中一級分行39家、二級分行115家、營業網點1156家。

在員工數量方面，截至2023年6月30日，招商銀行的員工人數達到了11.18萬人，2022年同期為10.39萬人，一年時間凈增員工7900人。

公開信息顯示，招商銀行增員人數最多的是零售金融業務的員工，凈增超過5300人。此外，運營操作及管理凈增2000多人。

記者統計數據發現，股份制銀行的員工通常人數上存在一定的波動，但整體趨勢還是增員狀態。在近一年的時間內，平安銀行人員增加接近3300人，中信銀行、浙商銀行等銀行人員凈增2000余人，民生銀行、光大銀行等銀行人員凈增1000多人。

“由于金融科技應用，線下網點的功能在逐漸轉化。傳統的網點在實際業務辦理和客戶拓展方面的作用逐漸被線上渠道替代，而今的網點功能強調更多的還是服務性功能，是客戶體驗場所。”一家券商銀行業分析師稱。

該分析師認為，當前股份行零售業務轉型是核心，大部分銀行將財富管理業務作為了利潤增長點。但是，在拓展財富管理業務時，僅僅線上渠道肯定是不夠的，客戶還需要銀行提供相應的線下面對面的服務。“尤其是高凈值人群，更希望能夠在線下的場所與銀行面對面交流。”

上述分析師介紹，對于銀行來說，網點和柜臺人員數量在減少，但是銀行的銷售崗位和管理崗位在增多。有一些零售客戶的開發和維護是離不開營銷人員的，包括推薦理財產品等。客戶除了對銀行的信任之外，也需要對銀行客戶經理和理財經理的專業信任。